ביטוח סיעודי, לא מה שחשבתם

מהו ביטוח סיעודי?

הגדרה: אדם מוגדר כסיעודי על פי פרמטרים קבועים, בדרך כלל
הוא אינו מסוגל לדאוג לעצמו ברמה הבסיסית, היום יומית וזקוק
לעזרה בביצוע פעולות כגון אכילה, רחצה, הליכה, התלבשות, וכדומה.
כמובן שמדובר בתופעה נפוצה במיוחד בקרב האוכלוסייה המבוגרת
שממשיכה להתבגר עם השנים (ולא בהכרח מצליחה לשמור על איכות החיים),
אך פציעה או מחלה יכולים להוביל למצב סיעודי גם בגילאים צעירים יותר.

עלויות של מצב סיעודי בבית מוערכת בכ- 8,000 ₪ לחודש,
העלויות עבור מצב סיעודי במוסד מוכפלות פי שתיים, שלוש.

ישנם מספר מסלולי סיעוד רבים בשוק הביטוח. אין מביניהם מסלול
עדיף יותר מהאחר ובכל זאת ננסה לתכנן יחד ולבנות קו מחשבה
שיוביל אותנו בקבלת ההחלטות לגבי רכישת הביטוח הסיעודי.

פרמיה משתנה או קבועה?

• פרמיה קבועה: מחיר הביטוח נשאר קבוע לאורך השנים (יעלה בצמוד למדד בלבד)

  היתרונות הבולטים של ביטוח בפרמיה קבועה הם כפולים:

  • הפרמיה נשארת קבועה ולא תתייקר עם השנים.

  • "ערכי סילוק" – הכסף שמשולם כל חודש צובר קופה
    צדדית שאותה יוכל המבוטח למשוך במקרה סיעוד
    עתידי גם במידה והפסיק לשלם על הפוליסה.

    לדוגמה – לקוח רכש כיסוי סיעודי של 10,000 ₪ למקרה ביטוח,
    בהנחה שערכי הסילוק בפוליסה זו הינם 3% לשנה,

    במידה והלקוח הפסיק לשלם על הפוליסה לאחר 30 שנה
    משמעות הדבר שאותו לקוח צבר 90% מסכום הביטוח.

    אם לאחר  15 שנה נוספים הפך הלקוח לסיעודי
    (ולמרות שלא שילם 15 שנה)
    יקבל הלקוח כ- 9,000 ₪ לחודש כל עוד הוא במצב סיעודי.

אם כך המצב ניתן יהיה להפסיק את תשלום הביטוח באופן יזום
לאחר שצברנו את מרבית הסכום הנדרש עבורנו,
בדוגמה שלנו צברנו 90% מהסכום לאחר 30 שנה.

• פרמיה משתנה:
  היתרון הבולט ביותר בפוליסה זו הוא המחיר.
  מחיר ביטוח סיעוד בפרמיה משתנה משמעותית יותר זול
  ממחיר הפרמיה הקבועה. הבעיה בפרמיה משתנה היא כפולה:

• המחיר מתייקר לאורך השנים, ודווקא כאשר נתקרב לגיל הסיכון,
  הגיל שההכנסה יורדת ומחיר הפוליסה עולה נתקשה לעמוד בתשלום
  הגבוה שיכול להגיע גם לאלפי שקלים בשנה.

• "ערכי סילוק" –
  שלא כמו בפרמיה הקבועה ערכי הסילוק במשתנה נצברים
  משמעותית לאט יותר.
  לכן נאלץ להמשיך ולשלם על הביטוח הסיעודי גם בגילאים המאוחרים יותר.
  לא ניתן יהיה להסתמך על ערכי הסילוק אותם צברנו לאורך השנים.

יש לי ביטוח סיעודי ממקום העבודה ו\או מקופת החולים:

ביטוח סיעודי קולקטיבי ממקום העבודה והביטוח
הסיעודי של קופת החולים לרוב נותנים מענה סביר ל-5 שנים הראשונות,
כ- 5,000 ₪ לחודש למצב סיעודי בבית וכ-9,000 ₪ לאשפוז במוסד.

תקופות הביטוח הבולטות שנמכרות היום בשוק:

• פיצוי חודשי 60 חודשים ראשונים בלבד

• פיצוי חודשי 96 חודשים ראשונים בלבד

• פיצוי חודשי לכל החיים

• פיצוי חודשי מהחודש ה-60 והילך (חמש שנים המתנה)

אז מה עדיף?

כמו שצוין בתחילת המאמר, אין עדיף יותר או כדאי פחות, כמובן
שאם היינו מנתקים את הנושא הכלכלי מהשיקול אזי המצב האידיאלי
יהיה ביטוח סיעודי במבנה פרמיה קבועה שייתן לנו כיסוי ביטוחי
של לפחות 8,000 ₪ בחודש לכל החיים וללא תלות בקופ"ח
או בביטוח הסיעודי ממקום העבודה.

איך לרכוש ביטוח סיעודי ולהישאר בחיים? 

דוגמאות אפשרויות לבנייה תיק ביטוח סיעודי:

• אפשר לעשות טלאי על הביטוח הקיים בקופ"ח
  אשר נותן לנו מענה לחמש שנים הראשונות- 5,000 ₪
  עליהם ניתן להוסיף עוד 3,000 ₪ לחמש השנים הראשונות
  ומעבר לחמש שנים 8,000 ₪ נוספים לכל החיים.

• טלאי נוסף שאפר לעשות על הביטוח בקופ"ח – 5,000 ₪
  דרך הקופ"ח כבר יש לנו, אפשר להחליט שבחמש שנים

  הראשונות נסתדר עם מה שיש, אולי נפגע בחסכונות שלנו
  אבל נסתדר, לאחר 5 שנים נרכוש 10,000+ לכל החיים.

• אפשר להתעלם לחלוטין מהביטוחים של קופת החולים
  ולרכוש ביטוח סיעודי לכל החיים  בפרמיה קבועה
  (כמובן שזה הכי מומלץ אבל לא כולם יכולים להרשות זאת לעצמם).

רצוי להתייעץ עם סוכן הביטוח על האפשרויות השונות
העומדות מולכם ועל המוצרים השונים בחברות הביטוח.
חשוב להתאים את המוצר הטוב ביותר והנכון ביותר עבורך ועבור משפחתך.